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| 內容簡介： |
本书以通俗易懂的写作方式讲解了互联网金融的特色、众筹融资、天使融资、新三板融资、员工股权融资等跟融资有关的互联网金融关键词，为了提升读者的阅读体验，本书图文并茂，列举了大量真实经典的案例，能有效帮助企业经营和创业者走近互联网金融，切实掌握融资方法和技能，不再为企业融资难创业资金缺乏等问题劳心费神。
本书将告诉您：股权众筹的交易模式
股权众筹融资成功的四大条件
股权众筹的交易机制
寻找什么样的天使投资人
融资企业如何快速找到天使投资人
投资者为什么更青睐新三板股权融资项目
新三板的挂牌流程
新四板与新三板的区别
如何让员工成为企业的CEO
互联网类企业如何进行股权激励
企业进行员工股权融资的注意事项
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| 關於作者： |
元明，联盟投资创始人，汇智华供应链金融合伙人，温商联盟通信科技创始人，英融集团合伙人，云投联合创始人，微领袖合伙人，微矩阵合伙人。互联网金融专家，股权投资与融资专家，曾参与多个政府和企业投融资项目。多家企业合伙人，多家企业商业顾问，顶
层商业模式设计专家，众多公益活动发起人，担任多个政府的投融资顾问及智慧城市课题组成员。
徐宁，连续创业家，天使投资人，联合创始了可言信息、闪发车，是林至高分子、蕴达管业、福斯特环保的天使投资人。
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| 目錄：
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第一章 互联网 金融时代：创业融资
的盛宴／001
互联网金融时代是历史发展的必然／002
互联网 时代，互联网金融的四个派别／008
互联网 金融：中小微企业也能玩转资本运营／015
2015年的五大互联网金融融资事件／021
第二章 互联网金融关键词／029
大数据／030
第三方支付／036
供应链金融／042
互联网小贷／050
金融搜索平台／055
第三章 P2P网贷融资：解决小微企业融资难的中坚力量／063
什么是P2P网贷／064
小微企业如何通过P2P网贷平台融资／070
国内较优秀的P2P网贷平台／075
如何编写P2P网贷项目计划书／080
第四章 众筹融资：开启企业股权融资新时代／085
众筹是什么／086
企业开展众筹融资的流程／091
股权众筹的交易模式／101
股权众筹融资成功的四大条件／106
股权众筹的交易机制／111
国内较专业的股权众筹平台／117
第五章 天使融资：企业融资的夺宝奇兵／123
天使投资的五大特征／124
企业进行天使融资前的准备工作／130
寻找什么样的天使投资人／135
如何快速找到天使投资人／140
第六章 新三板融资：便利股权融资的新渠道／145
什么是新三板股权融资／146
投资者为什么更青睐新三板股权融资项目／151
新三板的挂牌流程／155
新三板企业要做好股权激励／160
第七章 其他板块融资：成本更低廉的股权融资渠道／165
新四板与新三板的区别／166
深圳前海股权交易中心／170
上海股权交易托管中心 ／174
第八章 员工股权融资：财聚人也聚，让员工成为企业聚宝盆／177
让员工成为企业的CEO／178
中国互联网巨头如何进行股权激励／183
企业进行员工股权融资的注意事项／187
股权融资并非针对每个员工／192
附录一 私募股权众筹融资管理办法（试行）／197
附录二 《全国中小企业股份转让系统业务规则（试行）》／205
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| 內容試閱：
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第一章
互联网 金融时代：创业融资的盛宴
互联网 时代，为中国社会和经济的发展提供了强大的保障和便捷的措施，尤其是互联网 金融时代的开启更为中国企业和中国创业者创造出史无前例的财富盛宴。这是普惠金融的时代，人人都可以享受到金融改革的红利，人人都可以借助这些红利创造属于自己的财富。面对这个崭新的、机遇空前的时代，不想错过资本盛宴的勇者们必须深入走近互联网 金融。
互联网金融时代是历史发展的必然
金融的本质是资金融通，即促进资本向更高效的方向流动。时代不断向前发展，人们对金融的要求自然也越来越高，这就对金融提出了更多的要求和挑战。在经济飞速发展与商业模式变革的当下，人们的生活节奏愈加快速，传统金融跟随新时代的步伐愈加力不从心，此时必须有一种新的金融模式为人们提供更加完善的金融服务，互联网金融的产生势在必行。
什么是互联网金融？人民银行在2015年7月中旬发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确指出：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。这段话不仅明确说明了互联网金融的概念，还为互联网金融正了名，指出它的存在是历史发展的必然趋势。
是的，在这一寸光阴一寸金、落后就会被淘汰的时代，谁还愿意将时间花费在等待上面呢？你还愿意专门抽出一两个小时去营业网点交水电费、话费吗？你还愿意花大量的人力物力去银行获取贷款吗？被快节奏生活挟裹向前的人们不把宝贵的时间浪费在这些琐事上，因为他们要把时间用在更能创造价值和意义的方面。
但是以往人们并没有更好的解决方式，所以只得亲力亲为地去做这些很费工夫的生活琐事。当然，这种无奈也是推动社会发展的力量当越来越多的人无法忍受类似浪费时间的行为时，互联网金融就产生了。
有了互联网金融后，人们的生活立马得到了极大的便利：以往只能到营业网点排队交水电费、话费，如今用智能手机就可以在几秒钟内轻松搞定；以往想贷款，需要跑多家银行且常常被拒之门外，如今只要在网络上搜索相关金融服务就可以开始洽谈协商，有的项目甚至足不出户就可以拿到贷款。诸如此类的便捷随着互联网金融的创新不胜枚举。
长期以来，传统金融一直处于金融领域的垄断地位，由于缺乏必要的竞争，传统金融的创新动力严重不足。加之服务意识比较淡薄，其服务对象主要倾向于政府融资平台、国有企业和实力强大的大中型私企，导致那些更需要金融融资服务的小微型企业和普通民众被边缘化。在这个追求平等、公正、更快、更好的时代背景下，传统金融已经很难满足大众的金融需求，这就为互联网金融的产生提供了适宜的土壤。
虽然互联网金融在我国已经存在了好几年，但由于各方面的条件还不成熟，加之民众对其信任度还不够高，所以一直处于萌芽状态。中国互联网金融的真正爆发点是在2013年。2013年是中国互联网金融标志性的一年，在这一年，余额宝横空出世，惊醒了中国百姓在线投资理财的意识，自此，各种宝宝军团不断涌现，为第三方支付、众筹、P2P等互联网金融的代表形态创造了各种有利条件。
一时间，互联网金融以前所未有的热潮席卷中国大地，出现在人们衣食住行的方方面面，功能强大到几乎无所不包。
互联网金融作为一种划时代的变革，使人们向金融的最高境界普惠金融迈进了坚实的一步。普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，简言之，就是任何人都可以在这个金融体系中受益，而以往的传统金融体系则很难达到这一要求。
以银行理财为例，传统金融机构在提供相关理财产品时会为用户设置一个限度，比如要想得到3.5%的年化收益率，理财金额必须至少达到20万元。如此一来，就把那些没有过多的理财资金的百姓拒之门外，而互联网金融却为所有普通民众提供了这样的机会。比如宝宝军团类的金融服务产品，没有任何门槛，一元钱也可以投资理财，并且其活期年化收益率是银行的十倍左右。更为重要的是，使用者可以足不出户，通过手机就可以完成投资理财的整个过程。
互联网金融创造了一个自由、灵活、开放、高效、包容的金融体系，它不问地位高低、不计财富多少，人人皆可参与。它的诞生将给社会结构、经济结构带来意义深远的影响：它将使市场重新成为资源优化配置的主体，让企业变得更有活力，让行业变得更有魅力，让经济发展变得更有动力。
作为国内第一家支持支付宝付款的包子店，甘其食包子店已是名声大噪。以往的甘其食店在卖包子时，常常因为排队等候的人太多导致顾客体验不太好，而排队时间过长的原因之一是给顾客找零比较耽误时间。
而在采用支付宝的微支付功能以后，顾客买包子时只用通过支付宝支付相应款项就可以完成购买，整个过程只有几秒钟。这一业务模式也让甘其食大大降低了人力成本，就像甘其食的董事长所说的：以前卖包子，店里需要准备大量零钱，我们常常要去银行、菜市场兑换零钱，有了支付宝，我们再也不用这么累了。如今，甘其食已经把这项业务推广到了其在杭州的所有门店（图1-1）。
这看似只是一个不起眼的案例，但足以彰显出互联网金融的优势。支付宝属于第三方支付，是互联网金融的具体体现。商家利用支付宝进行支付交易不仅可以提升客户体验，还可以提高自己的营业效率，可谓一举多得。而客户利用支付宝付款也省去了很多烦琐的程序，降低了自己的时间成本。
这就是互联网金融的魅力所在，它具有互联网开放、平等、创新、服务的基因，它本身的金融性质更加符合时代需求，而这些正是传统金融的短板。互联网金融借助互联网、移动互联网等新兴工具，使自身具备了透明度更高、参与度更广、中间成本更低、操作更便捷、协作性更好等一系列特征（图1-2）。
当然，也许有人会说，互联网金融也给我们的生活带来了很多弊端，比如余额宝里面的资金被盗、在P2P平台投资导致血本无归、参与众筹时没有获得应有的回报等。诚然，这些问题确实存在，但任何新生事物在诞生初期都避免不了产生一些负面问题。我国政府在互联网金融经过几年的高速发展后，已经制定出了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这标志着中国的互联网金融行业从此将告别三无历史（无准入门槛、无行业规范、无监管机构），正式进入平稳、健康发展的新时代。
善战者，求之于势，不责于人。这是《孙子兵法》中非常著名的一句话。这句话之所以被后人推崇备至，就是因为它具有高屋建瓴的思想，它提倡一种大道而行、顺势而为的思想。当然，这种思想并非局限于兵法，它适用于任何时代的任何领域。所以，当时代发展到以互联网金融为主导的历史节点时，我们只有接纳互联网金融，融入以及适应其建立的各种规则，才能更好地生存下去，获得更多的时代红利。
互联网 时代，互联网金融的四个派别
严格地说，互联网金融的产生并非是对传统金融的颠覆，而是对传统金融的进一步深化和变革。这也让互联网金融具备了坚实的根基，因为它并非是凭空杜撰出来的。作为一种时代发展的必然产物，它的存在是理所当然的事情。所以，在未来它会发展得更加完善，也更具时代感和竞争力。
具有战略眼光的企业和个人都清楚，谁能在这个领域取得一定的成就，谁就会获得更多的时代红利。因为作为一种特殊的资源，互联网金融和任何一个行业、领域都息息相关，谁获取了互联网金融领域的话语权，谁就能具备符合时代要求的核心竞争力。
所以，互联网 时代的各路豪杰在互联网金融领域占山为王、跑马圈地就成了一个极具时代特色的风景。如今，经过几年的激烈肉搏和大肆圈地，互联网金融已经形成了一个比较稳定的江湖，这个江湖基本上由四个派别组成，分别是互联网企业、传统金融机构、传统企业和草根创业者（图1-3）。
1. 互联网企业
在互联网金融领域，互联网企业可谓是生猛的主力军，它们凭着自己的互联网基因以及强大的软硬件功能，占据了互联网金融领域的绝大部分山头。在这一派系中，最具代表性的要属BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三巨头。
百度目前拥有超过四亿的移动互联网用户，其打造的百度金融体系包括百付宝、百度钱包、百度金融中心、百度理财等。
阿里巴巴旗下的支付宝用户有三亿多，活跃用户有两亿多，其打造的阿里金融体系（又称蚂蚁金服）包含了支付宝、余额宝、基金业务、小额贷款、担保公司、保险业务、招财宝、芝麻信用等（图1-4）。
腾讯一直是互联网领域的翘楚，它靠着自己在即时通讯软件方面的优势几乎笼络了所有中国网民。试问当今中国，除了老幼群体，会用电脑和手机的有几个人不使用QQ、微信这两款聊天软件？2014年11月12日，腾讯公布第三季度财报，手机QQ的月活跃用户人数为5亿，微信海内外合计的月活跃用户为4.5亿。而这款软件又和腾讯精心打造的金融体系有着密切的关系。腾讯的金融体系包含前海微众银行、微信钱包等。
在流量即财富、得用户者得天下的互联网金融时代，用户的具体体现方式就是流量，谁拥有了可观的用户群体，谁就拥有了可观的财富和超强的竞争力，这也是BAT一直处于互联网霸主地位的原因。因为它们手中数以亿计的用户足以带来强大的话语权。
除了BAT三大一线巨头，二线的互联网企业也正在积极进军互联网金融领域，比如风头正劲的京东金融、小米金融等，它们正在向一线巨头的阵地发起冲击，实力不可小觑。
在互联网金融领域最具优势的当属上述互联网企业，它们不仅有大量的用户，还有丰富的交易数据和用户信息及旗下的第三方支付沉淀的海量资金，这就相当于它们具备了天时地利人和的条件，所以下面的其他派别很难成为它们的对手。
2.传统金融机构
当互联网金融作为未来主导的金融模式，呈现出星火燎原之势时，传统金融机构再也坐不住了，它们意识到，再不拥抱互联网金融就可能会错过这一轮金融盛宴的洗牌，将来会更加被动，甚至会落得坐以待毙的下场。
因此，当互联网企业在互联网金融领域如火如荼地攻城拔寨的时候，传统金融机构也开始行动起来。一时间，银行、担保公司、保险、基金、小贷、融资租赁、证券等各种传统金融机构纷纷涌入互联网金融领域。它们通过创建银行系宝宝、与互联网企业和网上金融超市合作、入股网贷平台或众筹平台等各种方式，参与到互联网金融领域中去。
早在2014年9月，我国四大国有商业行的电子银行客户数就已经突破10亿户。而在手机客户端，四大行取得的业绩同样不可小觑。建行、工行的手机客户端用户总数都突破了1亿户，交行、农行、中行的手机客户端用户总数也都超过了5000万户。股份制银行中的佼佼者招商银行、光大银行的手机客户端用户总数也均超过了1000万户。
上面这些数据表明，虽然传统金融机构不具备互联网企业的优势条件，但它们有着雄厚的资金实力、经营多年的稳定用户群、支付牌照等，这些资本同样可以让它们在互联网金融领域成为一股中坚力量。
3.传统企业
如今，互联网金融已经被越来越多的企业和个人看做是进军互联网 时代的入场券，如果不能在互联网金融领域筹建自己的地盘，那么就很难真正意义上地融入互联网 时代。所以，很多传统企业也开始跃跃欲试，试图在互联网金融领域分一杯羹，它们涉及的行业领域非常广泛，诸如房产、家居、汽车、服装、快递、电子科技等行业众多传统企业。
早在2015年1月30日之前，就已经有40家在A股上市的传统企业涉足互联网金融，且投资总金额超过了10亿元人民币。它们涉足互联网金融上市的理由基本上可以分为两类，一类是进行业务转型。比如上市后的用友软件打算改名为用友网络，想以互联网金融为主要业务实现集团转型；另一类是借上市的机会扩大企业业务范围。如勤上光电入股好又贷，目的就是为了借助好又贷的P2P平台为上下游企业提供金融服务，借此成立自己的供应链金融体系。此外，快递行业的领头羊顺丰快递也成立了顺丰金融，其进军互联网金融的意图已经大白于天下。
这类企业进军互联网金融领域虽然也有一定的优势，比如它们在多年经营过程中积累了良好的品牌价值、信用基础等，也具备一定的资金实力，但在得用户者得天下的互联网 时代，它们首先面临的就是流量匮乏的残酷现实。只有解决了流量这一首要因素，这类转型企业才能在互联网金融领域走得更远。
4.草根创业者
面对互联网 时代的机遇，人们都站在同一起跑线上，这就给了草根创业者很多机会，让他们也可以在一夜之间改变自己的命运。尤其是在互联网金融领域，草根创业者利用自己超前的战略眼光和创新意识完成屌丝逆袭的故事不胜枚举。
如今在互联网金融领域具备一定知名度的互联网金融平台，如积木盒子、易贷网、人人贷、有利网、人人聚财、拍拍贷、小牛钱罐子等，都是草根创业者创办的。草根创业者们凭借勇于创新的胆识、对屌丝群体的深入了解以及超强的互联网思维，在巨头林立、高手云集的互联网金融领域杀出了一条血路，有些平台甚至已经成了该行业的先驱、引领者。
不过，草根终归还是草根，它们既没有其他三个派别的资金优势，也没有流量优势，所以它们要想做强做大且一直保持屹立不倒的状态，可谓非常艰难，而最好的出路就是做到一定规模和体量，然后获得风险投资或者被其他巨头收购。否则就会因为各种资源的匮乏导致竞争力低下，最终破产倒闭或被用户抛弃。
总之，在互联网金融领域，要想成为独当一面的霸主，不管哪一派别的企业都必须不断完善自身的实力，提升自己在产品、资金、技术、人才、数据等方面的综合实力，找到属于自己的核心竞争力，只有这样，才能在互联网金融时代的拼杀中生存下来。
互联网 金融：中小微企业也能玩转资本运营
互联网 时代是一个最适合万众创业的时代，也是一个蕴藏着无数机会的时代。因为互联网 金融让人们离普惠金融的环境更近了一步，也给了人们更多玩转资本运营的机会。
对于中小微企业来说，这个曾经最不受银行待见却最缺钱的企业群体在互联网 金融时代，完全可以利用自身拥有的各种优势，多渠道地来解决自己的部分金融问题。贷款难将不再是困扰中小微企业生存发展中的主要问题。
我们可以毫不夸张地说，互联网 金融将会在很大程度上改变企业的资本运营模式，让企业拥有更多的投融资渠道，中小微企业的企业主将成为这个新的金融体系中最大的受益者。
2014年，一则围绕家庭版3D打印机的话题在网络上尤其是在众筹领域迅速蹿红，吸引了很多投资者的目光。这个项目的发起人刘耀刚是哈尔滨工业大学的学生，因为对3D打印很感兴趣，就和几位同学在学校成立了一个3D打印机项目研发部，正式开始了他们对打印机的研发探索。除了上课时间，整个研发小组几乎把所有的课外时间都花在了研发室。功夫不负有心人，经过几个月的刻苦钻研和大胆探索，他们研发出了多款不同型号的3D打印机（图1-5）。
当他们掌握了扎实的技术后，便把目光投向了市场，他们希望能生产出家庭版的3D打印机，并将其投放到市场中销售。为了完成这一目标，小组成员便开始积极行动起来。但首先摆在他们面前的是资金难题。由于都还是学生，没有积蓄，加之前期研发已经掏空了每个人的钱包，所以将家庭版3D打印机推向市场的目标一时陷入了困境。
如何解决资金难题呢？创业团队想了很多办法，但无一例外都失败了。正当他们一筹莫展之际，有人告诉他们可以借助众筹这一融资方式。得到点拨的众人迅速行动起来，刘耀刚很快就写好了众筹文案，并和众筹网的项目负责人取得了联系，在经过多番洽谈和改进后，刘耀刚的众筹项目正式通过众筹网的审核。
2014年春节的前两天，家庭版3D打印机哈工大学生创业众筹项目在众筹网上线，目标筹资金额为5000元，筹资时间为35天。实际上，该项目在短短15天内就成功实现了目标筹资金额。达到筹资目标后，这个项目因为依然有大量用户支持所以并没有下线。到35天时，该项目的筹资金额已经达到了38
320元，是预定目标的767%。由于此项目的众筹大获成功，该项目也一举成为众筹网科技类项目的黑马（图1-6）。
不可否认，刘耀刚的3D打印机项目研发组就相当于一家微型企业，它有技术、有人才，但是却没有资金。资金缺乏是所有中小微型企业经常面对的一道生存难题，也是置中小微企业于死地的最大祸首。纵观破产倒闭的中小微企业，绝大多数都是因为资金链断裂引起的。
而如今，创业者刘耀刚借助众筹平台轻轻松松就解决了资金难题，这在以往是很难想象的，这则故事也足以给众多小微企业带来深刻的启示。
互联网金融时代，普惠金融的东风吹遍神州大地的每个角落，中小微企业在资本运营方面不再像以前那样战战兢兢、如履薄冰，因为它们有了更多的选择、更多的玩法。下面这个故事同样让我们坚信，互联网金融时代下中小微企业的资本玩法将越来越多。
张维田是一家汽车配件生产公司的总经理，也是一名典型的温州商人。2015年1月的时候，他在德国考察时发现了一套非常先进的生产设备，这套生产设备可以帮助自己奠定在当地汽配市场的地位，当时的设备价格是1200万人民币，如果能在七天内下单，可以打八折。
为了尽快拿下这套设备，张维田还未等考察结束就提前回国筹钱了。当时公司账面上只有200万元，剩下的760万元缺口需要在7天内搞定，这一切让张维田忧心如焚，因为他知道以公司目前的实力是很难从银行贷到这笔巨款的。而应收账款也不可能在几天内收回来。怎么办呢？如果在7天内筹不到这笔钱，那么就会错失购买打八折设备的机会。
就在张维田苦恼不已的时候，他突然想起前段时间自己参加过一场名为互联网金融时代，传统企业该如何突围的培训会。培训会上，培训老师给自己讲解过企业如何在互联网金融中进行企业资本运作的方法。自己何不尝试一下这种新融资方法呢？
于是，张维田在网络上查到了融360这家互联网金融服务企业，并和该公司的业务员取得了联系。此时张维田手上有两张牌可打：一种是存货质押融资。当时张维田手上正好有四批价值1200万元的汽配产品还没有发给预定的客户，更巧合的是交货日期在7月底，这就给张维田腾出了挪用的空隙；另一张牌是张维田在北京的一处价值600万的房产。
最终，融360公司的业务员为张维田推荐了一款商务贷款，通过引荐，帮助张维田和工商银行以及一家担保机构签订了存货质押融资合同和房屋抵押融资合同后，成功得到了900万元的贷款。整个过程只用了4天时间。
拿到钱后的张维田第一时间购回了那套新设备，此时账面上还有140万的流动资金。靠着这套新设备和这笔流动资金，张维田的汽配厂很快生产出了广受市场认可的产品，新产品一经上市就被抢购一空。
不到三个月，张维田手上就有了足够的流动资金，他及时还清了工商银行的贷款，拿回了自己的质押货物和房产证。事后，张维田感慨地说：真没想到互联网金融给我们这些企业家带来了如此大的实惠。要是没有融360这样的金融搜索平台，我扩大市场影响力的愿望肯定会落空。（图1-7）
张维田的话不无道理。在互联网金融时代，中小微企业的融资渠道要比以往畅通、高效许多。互联网 金融，将开启一个崭新的自金融时代，任何企业都可以通过多种渠道来解决企业面对的资金难题，这直接促使了企业在资本运营方面更加高效和便捷。
大量的事实早已证明，只有将企业的资本运营和互联网 金融紧密结合起来，才能推陈出新，获取更多的资源和资金，在众多的竞争对手中脱颖而出。如果你的企业还没有掌握互联网 金融时代的资本运营玩法，那就一定要赶紧学习了，否则就会被勇于跟随时代的对手超越和淘汰。因为在企业竞争过程中，资本运营在其中占据了很大的比重，若是资本运营没有对手玩得好，竞争力就自然比不过对手，被对手超越和淘汰就是理所当然的事情了。
2015年的五大互联网金融融资事件
纵观当前的时代发展状况，无论是百货、地产、电子电器、科技还是餐饮、打车、电影、机票、娱乐生活等行业，已经有越来越多的企业开始踊跃追随时代发展的步伐，积极地将企业的战略规划向互联网金融方向靠齐，并试图用全新的资本运营玩法开创企业崭新的春天。
2014年一整年，互联网 风头正劲，各种和互联网 有关的新生事物层出不穷，而互联网 金融无疑是最火且发展最为迅猛的一种。整个2014年的财经新闻头条几乎都被各种互联网金融事件占据了，而时间到了2015年，互联网金融热不仅没有丝毫的减淡，反而更加如火如荼。据相关专业网站提供的统计数据，在2015年上半年，互联网金融领域发生融资的项目达130笔以上，总计融资额超过345亿元人民币。
在这数百家融资项目中，有几家企业凭着自己雄厚的实力和彪悍的竞争力获得的融资金额就占据了整个融资额度的50%以上。下面就来盘点一下这几家在互联网金融融资领域抜得头筹的企业。
1. 玖富
提到互联网金融企业，玖富绝对是不可忽视的一家企业。作为一家老牌的互联网金融企业，玖富已经拥有九年的历史，九年的时间虽然不长，但对于一家互联网金融企业来说，却经历过互联网金融发展的每个重要时期。如今，玖富已经成为中国领先的微金融服务平台，旗下品牌包括玖富理财、微信贷、云银行、分期GO、闪银Wecash、悟空理财、叮当钱包、蜡笔分期、小金票、玖金所等（图1-8）。
2015年4月8日，玖富完成了由IDG、SIG等共同投资的1.1亿美元的A轮融资。玖富之所以要进行A轮融资，是想让企业更加适应互联网金融时代的发展趋势。如今是智能手机一统江湖的时代，任何企业要想在互联网金融领域博得一方天地，就必须向移动金融方向转移。
玖富将融到的大部分资金重点放在大数据信用评估以及生态链建设上，意在布局移动金融。玖富旗下的多个子品牌其实都是名副其实的移动金融项目，比如闪银Wecash，通过社交大数据评估授信技术为上千万用户提供信用借款服务，这一模式将是未来移动金融不可或缺的核心因素。如今，玖富已经成功地将自己打造成用户数超1800万的P2P平台，它还将借由此次融资为跳板，以实现从P2P到移动互联网金融的蜕变。
2.陆金所
2011年9月，中国平安集团投资四亿元成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，互联网金融领域的业界人士喜欢简称其为陆金所，其主要业务是经营P2P网贷领域的投融资业务。中国平安巨大的市场影响力和品牌价值使得陆金所自成立以来一直都成长得非常顺畅。同时，陆金所的成立相当于为当时仍饱受质疑的P2P网贷行业做了一次正名，也在一定程度上推动了中国互联网金融的蓬勃发展（图1-9）。
2015年4月，陆金所获得了鼎晖投资、中金公司及其他国际私募基金公司投资的4.85亿美元，目前陆金所的估值已达到100亿美元左右。
如今，陆金所已经正式启动平台化战略，以平安集团为依托成立了普惠金融部，开始转型做纯粹的金融资产交易信息服务平台，旨在为不同年龄层次、风险偏好的投资者提供一站式的理财服务。我们有理由相信，目前已经拥有上千万用户的陆金所未来会成为互联网金融领域一道独特的风景。
3.众安在线
2012年4月，阿里巴巴马云、腾讯马化腾和平安马明哲共同协商并确认成立了一家网上保险销售公司。该公司的组织机构非常前卫，就是不设立任何实体分支机构，产品需求完全来源于互联网，保险流程通过互联网的技术手段来解决，完全通过互联网进行销售和理赔。这就是众安在线的雏形。
2013年2月，众安在线通过保监会的审批，顺利拿到批文，成为中国首家专业互联网保险公司，并于当年年底正式上线运营。众安在线基于服务互联网的宗旨，旨在为所有互联网经济参与者提供保障和服务。
2015年6月19日，众安在线获得了鼎晖投资、中金公司、摩根士丹利、凯思博基金和赛富基金等企业的9.34亿美元融资，这一极高的融资额度震惊了整个互联网金融领域，也让众安在线再次成为众人关注的焦点。
仅用17个月的时间，众安在线就完成了从刚成立的公司到估值500亿元人民币的蜕变，这俨然已经是一种传奇。目前，众安在线已经与淘宝、小米、携程、美的、汇源等众多平台展开了各种合作，无论是在将保险场景化的能力方面还是新产品的生产能力方面，都已经非常强大。众安在线也让人们动一动手指就可以完成各种保险的购买过程的夙愿成为现实。
4.蚂蚁金服社保基金首单入股小微蚂蚁帝国
蚂蚁金服成立于2014年10月，是阿里巴巴集团在互联网金融领域打出的一张王牌，有了蚂蚁金服，阿里巴巴就可以在互联网金融领域随时发出自己的声音。蚂蚁金服定位于服务草根和小微企业，并向金融机构开放合作，这一定位为广大小微企业主及个人获取资金支持提供了无限可能。
2015年6月，社保基金向蚂蚁金服抛去了橄榄枝，正式宣布投资入股蚂蚁金融，并占股5%。而在此次股权融资中，蚂蚁金服将陆续出让20%的股份给外部投资者进行股权投资。
如今，蚂蚁金服凭借自己旗下丰富的业务已经拥有了庞大的用户群体，甚至有网友形象地指出，蚂蚁帝国的人口等于四家招商银行或20家北京银行。蚂蚁金服之所以受人信赖，也是凭借其拥有的集云计算、大数据和信用体系等为一体的庞大生态系统，而这一生态系统是进军互联网金融领域不可或缺的。也正是凭借这一系统，蚂蚁金服拥有了强大的自信和影响力，成为互联网金融领域的标杆。
5.拉卡拉
成立于2005年的拉卡拉集团目前拥有拉卡拉金服集团和拉卡拉电商公司两大业务集群。其中拉卡拉金服集团是综合性互联网金融服务公司，业务内容同样非常丰富，主要有企业支付、个人支付、征信、小贷、P2P交易平台等多家子公司，拥有近1亿个人用户和300多万企业用户（图1-10）。
2015年6月20日，太平人寿、中华再保险集团等投资方与拉卡拉金服集团开展战略合作，并对其进行注资。当天，拉卡拉金服集团顺利完成了首轮15亿元的融资，企业估值也超过了100百亿元人民币。
拉卡拉集团采用的互联网金融 电商模式广受资本投资家的认可，他们觉得这种模式非常适合互联网 时代的脉搏。因为无论是互联网金融还是电商，都是互联网 时代的主流趋势。通过此次融资，拉卡拉金服集团可以为自己开展互联网金融业务提供强大的资金支持，确保自己在互联网金融领域拥有更强的话语权。
任何时代的企业巨头的战略规划都代表了整个时代的发展趋势，而以上企业巨头不遗余力地布局互联网金融领域，向我们充分证明了互联网金融已经成为这个时代的主流趋势。谁能在这个领域中获得成功，谁就能获得更多财富。所以，不管是大中型企业还是小微型企业，抑或是草根创业者，只要敢于抓住这个时代的机遇，并善于用互联网 金融的思维方式经营企业，就完全可以享受到时代的红利。
第二章
互联网金融关键词
在互联网金融时代，企业要想顺利完成融资计划，除了具备一定的实力和良好的信用外，还需要熟悉并掌握互联网金融领域的新生事物，因为这些新生事物是企业融资的最佳渠道，或者是关系到企业融资是否成功的重要保障。只有熟悉并掌握它们，才能在互联网 瞬息万变的时代玩转企业资本运营。
大数据
互联网金融的核心其实就是大数据。如果没有大数据的支撑，互联网金融将寸步难行。我们不妨思考一下，在互联网金融领域中，无论是第三方支付、P2P网贷、众筹融资还是互联网保险、供应链金融，哪一种能和大数据脱得开关系呢？
如果没有大数据的支持，互联网企业如何筛选目标客户？如何对用户进行实时信用评级？如何在几秒内完成上游客户与下游客户的对接？答案是根本不可能完成。所以，我们可以毫不夸张地说，在这个风云变幻的互联网 时代，离开了大数据，互联网金融根本无法运转。企业只有重视大数据的价值，让大数据成为企业的利器，才能决胜于千里。
下面我们先来了解一下什么是大数据。大数据当然不是指数额很大的个体数据，它指的是数量巨大、结构复杂、类型众多的数据构成的数据集合，无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理。一般来说，大数据具有四个基本特征，这四个特征可以简称为4V。
Volume：数量巨大。大数据经常达到TB（1TB=1024GB，一台电脑的容量是500GB）、PB（1PB=1024TB）乃至EB（1EB=1024PB）的数量级。举个例子，截至2012年，人类历史上生产的所有印刷材料的数据量是200PB，人类历史上说过的所有话的数据量大约是5EB。由此可见，大数据在体量上有多么惊人。
Variety：多样化。数据类型多，不同的来源，不同的结构，不同的层次，具有极大的差异。这就意味着处理大数据的手段非常繁琐和复杂。没有一定的技术手段，是无法对大数据进行处理的。
Velocity：变化快。在信息大爆炸的时代，每时每刻都会产生海量数据，所以，数据一直都在飞快地变化着，前一秒的数据已经不能拿来评估下一秒的决策。这就要求处理大数据的速度也要快，否则旧的数据还未处理完，新的数据又产生了，这样就无法全面挖掘数据的真实价值。
Value：价值密度低。大数据的价值密度很低，每个单独的数据看起来没有什么价值。只有将它们整合在一起，才能凸显出巨大的价值。
综上所述，大数据是基于云计算的数据处理与应用模式，通过数据的整合共享和交叉复用形成的智力资源和知识服务能力，而它的商业价值也正体现于此（图2-1）。
作为我国商业领域大数据的主要提供方，阿里巴巴的飞速发展一直与大数据的支持密不可分。阿里巴巴借助自己建立的庞大数据库，做出了一次又一次的正确决策，这帮助它一直站在我国电子商务时尚的最前沿，不断开创了一个个新的市场，也引领着市场发展的潮流和趋势。
在2008年的金融危机爆发之前，阿里巴巴通过对大数据的分析，已经预测到了金融危机的爆发。当时的阿里巴巴掌握着国内3000万中小企业的订单和大量的国际客户采购询盘，正是通过订单和采购询盘的数据变化，让阿里巴巴预测到金融危机即将到来，这给阿里巴巴制定应对金融危机的措施提供了充足的条件，从而帮助阿里巴巴顺利渡过了金融危机。当其他互联网企业深陷金融危机的泥潭时，阿里巴巴不仅没有被金融危机拖累，反而因为应对有方获得了极好的发展机会。
如今阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，就是靠着大数据的支持，让蚂蚁金服在互联网金融领域展现出了强大的话语权。2012年，阿里巴巴推出的阿里小贷对传统银行业产生了极大的冲击，让传统银行如履薄冰。因为阿里小贷的整个贷款过程竟然只需三分钟左右就可以完成，单笔信贷成本仅2.3元，并且贷款人无需做任何抵押。也就是说，从商户提出申请到商户收到贷款，整个过程都在网上进行，全流程系统化、无纸化，这是银行信贷业务想都不敢想的。而在这一贷款过程中，阿里小贷凭借的正是自己的大数据金融战略。
在大数据时代，作为拥有大量用户数据的传统银行业却受到了较大的冲击。从自身条件来看，银行业要比其他行业更具数据优势，但它却被互联网金融打压得非常狼狈，主要原因就是传统金融不懂得、也不会有效利用大数据的价值。而互联网金融之所以如此强势，就是因为它将大数据的价值最大化了。
随着互联网金融的蓬勃发展，传统银行终于醒悟了，它们开始重视大数据的应用价值，并开始积极利用自己掌握的大数据和互联网金融进行对攻，比如建设银行把自己的电子商务平台与信贷业务相结合；中信银行使用信用卡数据进行实时营销；光大银行建立了自己的社交网络信息数据库；交通银行运用大数据进行事件式营销；招商银行运用大数据开展小微贷款等。
其实，大数据的重要性不仅仅体现在互联网金融领域，它在商业领域的各个方面都发挥着不可或缺的作用。在市场越来越多元化，竞争对手越来越强大的时代，过去的经验、规则都已经行不通，凭着拍脑袋做决策的方法早已被淘汰。只有依靠大数据做决策，才是最理智的做法。
王思聪是万达集团董事长王健林的儿子，他表面上给人一种玩世不恭的样子，其实他是个很有智慧的人。在做投资时，他从不靠经验来做决策，更不会拍脑袋做决策，而是依靠大数据的精准性来做决策。
乐逗公司没有在美国纳斯达克挂牌上市之前，不要说那些很少玩游戏的民众，就是很多的非资深游戏玩家都没听说过这家公司的名字。与乐逗公司的名不见经传不同的是，由这家公司代理的《水果忍者》《神庙逃亡》等多款游戏却在手游界鼎鼎有名，其发行的上百款手机精品游戏，4.73亿的装机量和超过1亿的月活跃用户，让乐逗公司成为国内无可争议的最大的移动游戏独立发行平台，这些傲人的成绩就是乐逗公司的资本（图2-2）。
王思聪通过对这些数据的研究，预测乐逗公司将来一定会成为手游领域的翘楚，而美国股票市场是不会对这样的手游巨头缺乏兴趣的，所以他毅然选择入股乐逗公司。2014年8月7日成功在美国纳斯达克上市。令人吃惊的是，乐逗公司获得了20倍超额认购，最高融资额调高至1.2亿美元，股票一开盘就大幅上扬，打破了手游不受华尔街欢迎的论断。
乐逗公司的成功上市让王思聪的投资获得了空前成功。王思聪的成功在于，他的投资不像人们只注重对大环境的重视，他更懂得通过数据去评估决策的可行性。通过数据分析，他认为乐逗公司和我国其他游戏公司在实力方面有很大的优势，所以赴美上市不会遭遇滑铁卢。数据不会骗人，在这场豪赌中，相信大数据的王思聪赢了。
同时，我们还要明确一点，大数据的价值不仅在于引导我们做出正确的决策，还能够帮助我们进行风险防控。尤其是在互联网金融领域，风险防控，一直是该领域的重中之重。随着金融大数据的不断完善，越来越多的互联网金融企业开始涉足大数据信用管理的业务，目的就是为了将风险防控与大数据结合，不断完善风控制度，建立良好、持久、有效的风控体系，以确保企业在互联网金融领域能够平稳、安全地发展。
在未来，大数据的应用价值将会被全面深化。凡是不懂得运用大数据的企业，或者是缺乏收集数据的渠道以及数据整合分析能力低下的企业，无论其是否和互联网金融有关系，都会面临被时代淘汰的命运。
第三方支付
首先我们来了解一下什么是第三方支付。第三方支付的专业解释是：具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。像支付宝、财付通、汇付天下、快钱、京东支付等，都是典型的第三方支付。
第三方支付的兴起和飞速发展是金融互联网化的最佳注脚，也是互联网金融时代的标志。因为没有了第三方支付，互联网金融就没有了生存的土壤。第三方支付作为互联网金融时代最主要的网络交易手段和信用中介，起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。
作为互联网金融的第一关口，第三方支付一直保持着高速发展的态势，因为只有第三方支付发展得更加完善和先进，才能保障互联网金融的健康、高速发展。目前，第三方支付正在与生物识别技术深度融合，试图通过技术创新来驱动移动支付产业完成升级。第三方目前已经呈现出多种方式，如扫码支付、NFC支付近场通信、声波支付、指纹识别支付、刷脸支付等（图2-3）。
有人不理解第三方支付对于互联网金融的重要性，更不认同第三方支付是互联网金融的第一道关口这一说法。互联网金融领域的明星产品余额宝是由支付宝这个第三方支付衍生而来的，而备受人关注的微信理财通同样是由微信支付这个第三方支付衍生而来的。所以，互联网金融发端于第三方支付，互联网金融的绝大部分产业链条，都是沿着第三方支付延伸和扩展出来的。
试想，如果没有第三方支付，P2P、众筹、互联网保险这些典型的互联网金融产品还能生存吗？没有第三方支付，投资者的资金就难以到达这些金融平台，而融资者同样难以收到这些资金。所以可以说，第三方支付是连接互联网金融的整条生命线。
据有关数据显示，2014年中国互联网第三方支付交易规模达80
767亿元，同比增长50.3%，其中，支付宝、财付通这两个第三方支付巨头占据了该市场的半壁江山，两者市场占有率接近70%。而2015年第一季度，中国第三方互联网支付交易规模达到了24
308.0亿元，增长效果非常理想。我们有理由相信，随着我国电子商务环境和互联网金融环境的持续优化，支付场景的不断完善以及支付功能的不断升级，第三方支付将会在互联网金融时代获得更大的发展前景（图2-4）。
第三方支付作为互联网金融发展的基石，所有的互联网企业都在经营第三方支付的过程中获得了进军互联网金融领域的门票，很多互联网企业还因此获得了飞速的发展和显赫的成就。
互联网企业通过对自己创建的第三方支付系统的运营，期间产生了大量的信息流、资金流和物流，这些最终成为企业拓展互联网金融业务的重要资产。
比如信息流。企业通过对信息流的管理，可以获取大量客户资料和交易行为信用记录，这有助于自己建立数据库，进而开展大数据金融业务，更好地进行信用分析和风险控制，为开展小额贷款、供应链金融创造条件。阿里巴巴的蚂蚁金服、苏宁和京东的供应链金融体系等，都是在这样的前提下建立起来的。
比如资金流。第三方支付过程会产生相当体量的资金沉淀，互联网企业可以利用这些海量沉淀资金开展投资理财、资金托管、小额贷款等金融服务。
第三方支付在互联网金融领域不仅提供资金的进出通道，并且还为用户的账户提供托管服务，这一功能极大地降低了各种金融风险，确保了互联网金融的健康发展。
一直以来，互联网金融在高速发展的过程中所带来的各种风险吸引着人们的眼球，挑动着人们的神经，让人们对互联网金融又爱又恨，更让那些在互联网金融领域生存的投融资者心惊胆战。
以P2P网贷行业为例，作为互联网金融的重要支链，P2P网贷一直是互联网金融风险的重灾区。据网贷之家的数据显示，2015年上半年新增问题平台419家，是2014年同期的7.5倍，已超过2014年全年问题平台数量。截止2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家，相当一部分平台都出现了提现困难甚至跑路的现象。
如何规避P2P平台频频出现的跑路或资金挪用现象？第三方支付可以发挥出自己特有的作用。作为互联网金融业态的关键一环，第三方支付充当着资金通道、数据平台和信用中介的重要角色。它通过对P2P平台的客户资金进行托管，如此一来，就可以将客户资金与平台自有资金隔离，而借款人资金的进出由第三方支付公司根据其指令操作，能有效防控平台负责人卷款跑路和投资者的资金被挪用，从而大大降低了P2P网络借贷的风险（图2-5）。
2015年7月31日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，该办法一经发布立即引起了轩然大波，许多网民和第三方支付机构都表达了自己的不满，认为该办法将会严重制约互联网金融的发展。比如该办法中的第二十八条：
支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
很多网民都认为银行的此种规定为网民使用第三方使用设置了太多的条条框框，降低了网民的消费体验。而央行则说此举是为了保障用户账户安全。其实，不管谁对谁错，此类事情已经向我们说明了第三方支付的发展仍然充满曲折。
目前，第三方支付领域仍然存在很多乱象，使银行不满。比如POS机违规套现、违规套用低费率行业商户类别码等问题的频频爆出，这些都是不符合金融政策的。正如第三方支付领域的巨头企业汇付天下的执行副总裁刘钢所说的：两年走了四年的路，对于央行的惩罚，我们服。
所以，作为互联网金融的第一关口，第三方支付未来还有很长的路要走，还有很多的细节需要完善。但无论如何，都改变不了互联网金融对第三方支付青睐有加的态度，也没有任何模式可以代替第三方支付。毕竟，缺少了第三方支付，互联网金融就不再是互联网金融。
供应链金融
在互联网金融时代，供应链金融作为一种能够确保多方共赢的金融模式，早已成为一种被众多小微企业青睐有加的融资渠道。因为它不仅可以让接受供应链金融服务的企业受益（满足企业的短期资金需求，促进整条产业链的有序、协调发展），还能让提供供应链金融服务的企业从中受益（获得大量有价值的数据，扩大市场服务范围）。
首先来了解一下什么是供应链金融。供应链金融模式是指供应链管理的参与者作为重要的组织者对供应链上的金融资源进行整合，为供应链的其他参与方的资金提供流通渠道的一种融资方式，它能够通过整合资金、资源、物流等活动，提高整个供应链的资金运用效率（图2-6）。
也就是说，供应链金融可以将整个体系中的商流、信息流、物流、资金流合四为一，形成一个有机的循环体。也只有达到四流合一这一硬性条件，才能确保供应链金融的整个运作流程顺畅、有序地进行（图2-7）。
供应链金融对中小微企业（供应商）的价值主要体现在以下四点：
1.大幅降低融资门槛
供应链金融存在的意义是为整个供应链体系中的所有供应商服务的，不管供应商的资质高不高，只要能通过信用评级，且在与银行和平台的以往交易记录中没有不良记录，都可以通过供应链金融进行融资并获得贷款。这个融资过程是靠授信额度来融资的，平台对供应商授信额度越高，获得的贷款就越多。如此一来，就为那些自身资质不够但急需资金的小微型企业提供了融资利好，所以供应链金融大幅降低了融资门槛。
2.融资更加高效
供应链金融整个运作流程基本上都在线上进行，供应商不用去相应企业的办公室就可以完成整个融资过程，这样一来就极大地节省了供应商的时间。并且，整个融资过程不仅流程简便、手续简单、操作灵活，基本几天内就可以拿到贷款，这种高效率的融资体验是传统金融机构无法提供的。
3.可以盘活应收账款
在企业界一直有一条不成文的规定，就是供应商在完成供货后，基本上都无法拿到所有货款，需要在半年甚至更久的时间以后才能拿到全部货款，而在这段时间内，供应商无疑要承担巨大的资金压力。在互联网金融时代，资金的使用效率对企业的运营影响越来越大，越高的资金使用效率越能促进企业在互联网金融时代占得先机。而应收账款作为潜在的资金流，越早拿到越有利于企业的运营。有了供应链金融，企业就可以凭借应收账款单获得更多的流动资金，进而大大提高企业的资金使用效率。
4.具有免费增值服务
供应链融资形成了一个完整的闭环，它将商流、信息流、物流、资金流等结为一体，供应商可以通过核心企业提供的企业财资咨询服务，实现更优化的付款、更迅速的收款、更低的融资成本、更个性化的理财方式。同时，还可以减少低收益金融资产的占用、降低借贷资金成本、平衡企业现金流动性与效益性，而这些都是很不错的增值服务（图2-8）。
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